Wie funktioniert das Bauspardarlehen bei der Eigenheimrente?

Stand: 5. Oktober 2026 · nach den Regeln ab 1. Januar 2027 · Herausgeber: INTERNA · verantwortlich: Marc A. Schnitzler, seit 2005 in der Baufinanzierung

Ein Bausparvertrag hat eine Bausparsumme. Das ist der Betrag, den er Ihnen am Ende bereitstellen kann: Ihr Guthaben samt Zulagen plus ein Darlehen der Bausparkasse. Einen Teil davon, das Mindestsparguthaben, sparen Sie vorher selbst an. Den Rest kann Ihnen die Bausparkasse leihen, zu einem Zins, der von Anfang an feststeht. Vor der Auszahlung prüft sie wie jede Bank Ihr Einkommen und die Sicherheiten. Das Darlehen gibt es nur für die eigene, selbst bewohnte Wohnung.

Beispiel: eine Person, 150 € im Monat, zehn Jahre

	Mindestsparguthaben 40 %	Mindestsparguthaben 30 %
Ihr Guthaben nach 10 Jahren	23.400 €	23.400 €
Bauspardarlehen dazu	35.100 €	54.600 €
Für Kauf oder Bau zusammen	58.500 €	78.000 €

Das Guthaben besteht aus 18.000 € eigenem Geld und 5.400 € Zulagen, wenn Sie förderberechtigt sind, ohne Zinsen und Kosten. Vereinfachtes Beispiel mit üblichen Tarifwerten. Zins, Rate und Bedingungen für 2027 legt die Bausparkasse fest. Mit dem Bauspardarlehen stehen im Beispiel 58.500 € statt 23.400 € für Kauf oder Bau bereit. Ob Sie damit bei gleicher Monatsrate mehr Wohnung finanzieren können als nur mit einem Bankkredit, rechnet Ihr Berater Ihnen mit den aktuellen Zahlen der Bausparkasse und der Bank aus, bevor Sie sich entscheiden.

Wann Sie das Darlehen bekommen

Das Darlehen gibt es, sobald Sie genug angespart haben, die Bausparkasse das Geld freigibt und Ihr Einkommen und die Sicherheiten geprüft hat. Dafür brauchen Sie das Mindestsparguthaben und eine gewisse Sparzeit. Die genauen Werte stehen im Tarif, Ihr Berater rechnet sie mit Ihnen. Abbezahlt sein muss das Darlehen bis zu Ihrem 68. Geburtstag.

Was der Bausparweg hat

Zins mit Planungssicherheit: Der Zins für das spätere Darlehen steht schon beim Abschluss fest.
Guthaben ohne Börse: Ihr Guthaben schwankt nicht mit Aktienkursen.
Tilgung kann gefördert werden: Bei einem dafür zertifizierten Tarif kann auch die Tilgung des Darlehens als geförderter Beitrag zählen, also der Teil der Rate, der den Kredit kleiner macht. Wie das eingesetzte Guthaben wird sie im Alter versteuert. Ob Ihr Tarif das vorsieht, prüft Ihr Berater vor dem Abschluss.

Wenn Sie das Darlehen nicht brauchen

Niemand muss das Darlehen nehmen. Sie können nur das Guthaben für die Wohnung einsetzen, den Vertrag ruhen lassen, ihn auf einen anderen Fördervertrag übertragen oder das Guthaben im Alter als Rente beziehen.

Wie viel bekommt Ihr Haushalt? Der Förder-Check rechnet es in einer Minute aus. Ein Berater prüft danach mit Ihnen, ob alles passt, kostenlos und in Ihrer Sprache.

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Häufige Fragen

Was ist ein Bauspardarlehen?

Ein Kredit der Bausparkasse für die eigene Wohnung. Sie können ihn nehmen, sobald Sie genug angespart haben und die Bausparkasse Einkommen und Sicherheiten geprüft hat. Der Zins steht schon beim Abschluss des Bausparvertrags fest.

Wie groß ist das Bauspardarlehen?

Bausparsumme minus Guthaben. Liegt das Mindestsparguthaben bei 40 von 100 €, ist das Darlehen anderthalbmal so groß wie das Guthaben, bei 30 von 100 € etwas mehr als doppelt so groß.

Muss ich das Bauspardarlehen nehmen?

Nein. Sie können auch nur das Guthaben für die Wohnung nutzen oder es im Alter als Rente beziehen.

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Quellen

Das Geld im Vertrag ist für Ihre Altersvorsorge und Ihr eigenes Zuhause gedacht. Lassen Sie sich das geförderte Guthaben vorzeitig auszahlen, zum Beispiel durch eine Kündigung, müssen Sie die Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.

Die Beispiele vereinfachen die gesetzlichen Regeln. Sie ersetzen keine steuerliche oder rechtliche Beratung im Einzelfall. Kosten des Vertrags und Zinsen sind nicht eingerechnet. Diese Seite wurde mit Unterstützung von künstlicher Intelligenz erstellt, fachlich verantwortlich ist die INTERNA. Mehr dazu