Comment fonctionne le prêt d’épargne-logement avec l’Eigenheimrente ?

Dernière mise à jour: 12 octobre 2026 · selon les règles applicables à partir du 1er janvier 2027 · Éditeur : INTERNA · responsable : Marc A. Schnitzler, dans le financement immobilier depuis 2005

Un contrat d’épargne-logement (Bausparvertrag) a un montant contractuel (Bausparsumme). C’est le montant qu’il peut vous mettre à disposition à la fin : votre épargne, primes comprises, plus un prêt de la caisse d’épargne-logement (Bausparkasse). Une partie, l’épargne minimale (Mindestsparguthaben), vous l’épargnez vous-même avant. La caisse peut vous prêter le reste, à un taux fixé dès le début. Avant le versement, elle vérifie, comme toute banque, vos revenus et les garanties. Le prêt n’existe que pour votre propre logement, que vous habitez vous-même.

Exemple : une personne, 150 € par mois, dix ans

	Épargne minimale 40 %	Épargne minimale 30 %
Votre épargne après 10 ans	23 400 €	23 400 €
Prêt d’épargne-logement en plus	35 100 €	54 600 €
Total pour acheter ou construire	58 500 €	78 000 €

L’épargne se compose de 18 000 € de votre propre argent et de 5 400 € de primes, si vous êtes éligible, sans intérêts ni frais. Exemple simplifié avec des valeurs de tarif habituelles. Le taux, la mensualité et les conditions pour 2027 sont fixés par la caisse d’épargne-logement. Avec le prêt d’épargne-logement, l’exemple met 58 500 € au lieu de 23 400 € à disposition pour acheter ou construire. Si vous pouvez ainsi financer un logement plus grand avec la même mensualité qu’avec un simple crédit bancaire, votre conseiller le calcule avec vous à partir des chiffres actuels de la caisse d’épargne-logement et de la banque, avant que vous décidiez.

Quand vous recevez le prêt

Vous recevez le prêt dès que vous avez assez épargné, que la caisse d’épargne-logement libère l’argent et qu’elle a vérifié vos revenus et les garanties. Pour cela, il vous faut l’épargne minimale et une certaine durée d’épargne. Les valeurs exactes figurent dans le tarif, votre conseiller les calcule avec vous. Le prêt doit être remboursé avant votre 68e anniversaire.

Les atouts de l’épargne-logement

Un taux qui permet de planifier : le taux du futur prêt est fixé dès la signature.
Une épargne sans Bourse : votre épargne ne varie pas avec le cours des actions.
Le remboursement peut être aidé : avec un tarif certifié pour cela, le remboursement du prêt peut aussi compter comme versement aidé, c’est-à-dire la partie de la mensualité qui réduit le crédit. Comme l’épargne utilisée, il est imposé à la retraite. Votre conseiller vérifie avant la signature si votre tarif le prévoit.

Si vous n’avez pas besoin du prêt

Personne n’est obligé de prendre le prêt. Vous pouvez utiliser seulement l’épargne pour le logement, mettre le contrat en pause, le transférer sur un autre contrat aidé ou toucher l’épargne à la retraite sous forme de rente.

Combien d’aide revient à votre foyer ? Le test d’aide calcule en une minute le montant que vous pouvez recevoir. Ensuite, un conseiller vérifie avec vous que tout correspond à votre situation. Ce conseil est gratuit et se fait en français.

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Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un prêt d’épargne-logement ?

Un crédit de la caisse d’épargne-logement pour votre propre logement. Vous pouvez le prendre dès que vous avez assez épargné et que la caisse a vérifié vos revenus et vos garanties. Le taux est fixé dès la signature du contrat d’épargne-logement.

Quel est le montant du prêt d’épargne-logement ?

Le montant contractuel moins l’épargne. Si l’épargne minimale est de 40 € pour 100 €, le montant du prêt représente une fois et demie celui de l’épargne ; à 30 € pour 100 €, il représente un peu plus du double.

Dois-je prendre le prêt d’épargne-logement ?

Non. Vous pouvez aussi utiliser seulement l’épargne pour le logement ou la toucher à la retraite sous forme de rente.

Pour aller plus loin

Sources

L’argent du contrat est destiné à votre retraite et à votre propre logement. Si vous vous faites verser l’épargne aidée avant terme, par exemple en résiliant le contrat, vous devez rembourser les primes et les avantages fiscaux.

Les exemples présentent les règles légales de façon simplifiée. Ils ne remplacent pas un conseil fiscal ou juridique adapté à votre situation. Les frais du contrat et les intérêts ne sont pas pris en compte. Cette page a été rédigée avec l’aide de l’intelligence artificielle et traduite de l’allemand. INTERNA est responsable de son contenu. En savoir plus