NOS CONSEILS VOUS RAPPORTENT L’ARGENT DE L’ÉTAT
Dans les médias, on parle d’« Eigenheimrente ». Concrètement : vous épargnez chaque mois sur un contrat d’épargne-logement (Bausparvertrag), et l’État verse une prime chaque année. Jusqu’à 540 € pour vous et 300 € pour chaque enfant.
Mis à jour:
« Beaucoup ne savent même pas que cet argent leur revient. Nous l’expliquons calmement et nous nous occupons du reste. »Marc A. Schnitzler, Gérant
EN BREF, SANS JARGON
Un contrat d’épargne-logement tout à fait normal, sur lequel l’État épargne avec vous. À partir de 2027, de nouvelles règles s’appliquent et les aides augmentent fortement.
Jusqu’à 540 € par an pour chaque adulte qui épargne, dès 10 € par mois. 300 € de plus pour chaque enfant, sans versement supplémentaire pour l’enfant. Chaque année, tant que vous épargnez.
Calculer votre aide et vous inscrire. Votre conseiller vous contacte, vous explique tout et veille à ce que vous en profitiez dès le premier jour. Nous faisons la demande ensemble.
Voici ce que l’État ajoute pour vous :
5 € par jour, c’est 150 € par mois. Si vous mettez moins de côté, vous recevez proportionnellement moins, dès 10 € par mois. Exemple selon la nouvelle loi à partir du 1er janvier 2027.
À QUOI ÇA ME SERT ? QU’EST-CE QUE ÇA M’APPORTE ?
Rembourser un crédit, constituer un apport, rénover ou simplement commencer. Personne ne doit savoir aujourd’hui à quoi ressemblera sa vie dans dix ans. Vous recevez l’aide quand même.
Image IAVotre crédit continue, quelle que soit la banque. En parallèle, vous épargnez. Quand le reste à payer est assez petit, vous le soldez avec votre épargne.
Les primes comptent comme apport personnel pour le financement. L’épargne sert à acheter ou construire votre propre logement.
Des travaux dès 3 000 € sont possibles, contre 6 000 € auparavant. Vous pouvez aussi utiliser les aides des banques publiques KfW et BAFA.
Si vous achetez finalement, l’épargne va dans le logement. Si vous n’achetez jamais, l’argent n’est pas perdu : vous le recevez à la retraite comme rente complémentaire, une partie en une fois.
Moins de 25 ans ? Vous recevez 200 € en plus, une fois, la première année. Commencer à 20 ans et acheter à 28 ans, c’est possible aussi : 150 € par mois donnent environ 18 900 € d’apport.
L’État aide chacun de vous séparément. Pour cela, chacun a besoin de son propre contrat et verse lui-même. Avec un seul contrat, vous laissez passer 540 € par an.
LA RÈGLE DE BASE
Sans versement supplémentaire pour l’enfant. Voici ce que vous recevez par an :
| Vous épargnez | pour vous | par enfant |
|---|---|---|
| 10 € | 60 € | 120 € |
| 25 € | 150 € | 300 € |
| 50 € | 240 € | 300 € |
| 100 € | 390 € | 300 € |
| 150 € | 540 € | 300 € |
Exemples selon la loi à partir du 1er janvier 2027, sans intérêts ni avantage fiscal. La prime enfant est versée tant que vous touchez les allocations familiales (Kindergeld). Les indépendants peuvent utiliser toutes les possibilités de la même façon.
DOUBLEMENT AIDÉ
Votre employeur verse-t-il des « vermögenswirksame Leistungen », de l’argent pour épargner en plus du salaire ? Alors un second contrat d’épargne-logement tout à fait normal vaut la peine. Les deux aides se cumulent.
par an
par an
Pour 1 800 € de votre argent, environ 3 160 € par an arrivent sur vos contrats : 480 € de l’employeur et 882,30 € de l’État.
La prime d’épargne salariale (Arbeitnehmersparzulage) s’applique jusqu’à 40 000 € de revenu imposable (couples 80 000 €), la prime au logement (Wohnungsbauprämie) jusqu’à 35 000 € (couples 70 000 €, prime jusqu’à 140 €). Votre revenu imposable figure sur votre avis d’imposition. Votre employeur verse les « vermögenswirksame Leistungen » si votre contrat de travail ou la convention collective les prévoit. Nous vous aidons à vous renseigner.
LA RÉPONSE HONNÊTE
Non. Les primes vous appartiennent tant que vous utilisez l’argent pour votre propre logement ou votre retraite. À la retraite, vous payez des impôts dessus, comme sur toute rente, le plus souvent à un taux faible.
| Si vous … | Rembourser les primes ? | Ce qui se passe à la place |
|---|---|---|
| … utilisez l’argent pour acheter, construire, rembourser ou rénover | Non | Le montant est imposé sur 5 ans à partir de la retraite. |
| … n’achetez jamais et touchez l’argent comme rente à la retraite | Non | La rente est imposée à la retraite. |
| … changez de prestataire ou transférez le contrat | Non | L’aide est conservée. |
| … vendez le logement avant la fin de l’engagement ou déménagez définitivement | Non | Le montant restant est imposé en une fois, sauf si vous rachetez un logement dans les délais. |
| … résiliez et retirez simplement l’argent | Oui | L’État réclame les primes. |
| … devez rembourser entièrement les allocations familiales d’un enfant | Oui, pour cette année | La prime enfant de cette année est reprise. |
Seuls ceux qui résilient et utilisent l’argent pour autre chose, ou qui n’y avaient pas droit, doivent rembourser.
Exemple situation 1 : les 26 400 € sont imposés sur 5 ans à la retraite, soit 5 280 € par an. Avec un taux d’imposition de 20 %, cela fait environ 5 280 € d’impôt au total, face à 8 400 € de primes. Illustration de notre part, pas de conseil fiscal.
QUOI FAIRE ET QUAND
Rien ne presse. Mais en vous inscrivant maintenant, vous démarrez en janvier sans attendre.
Votre conseiller découvre votre situation. Si votre employeur verse des « vermögenswirksame Leistungen », nous vérifions aussi vos droits à la prime d’épargne salariale ou à la prime au logement.
Les primes plus élevées s’appliquent dès maintenant. En commençant en janvier, vous répartissez le versement annuel sur douze petites mensualités et recevez la prime pour toute l’année 2027.
La prime arrive sur votre contrat. À partir de 2028, vous pouvez retirer votre épargne selon le nouveau droit pour votre logement. Si quelque chose change, par exemple l’arrivée d’un enfant, nous adaptons avec vous.
Vous avez déjà un contrat Riester ? Il continue comme avant. Important : si vous souscrivez un nouveau contrat aidé à partir de 2027, tous vos anciens contrats passent automatiquement au nouveau système. Ce n’est pas avantageux pour tout le monde, par exemple avec un très petit revenu. C’est pourquoi nous calculons d’abord les deux options avec vous.
VOTRE TEST D’AIDE
Six questions à cocher, aucun document nécessaire. Ensuite vous saurez :
UN MOT PERSONNEL
Depuis 1985, chez INTERNA, nous ne faisons que cela : aider les familles et les salariés à obtenir les aides de l’État. Beaucoup n’en ont jamais entendu parler, ou les formulaires les découragent. C’est pour cela que nous sommes là.
Nos conseillers parlent votre langue, viennent chez vous et prennent le temps. Ils expliquent tout jusqu’à ce que ce soit clair. Et ils restent votre interlocuteur, même des années plus tard.
Marc A. Schnitzler
Gérant, INTERNA Vermittlungsgesellschaft für Bausparen und Finanzierungen mbH
POUR QUI
300 € par an pour chaque enfant, sans versement supplémentaire. Dès 25 € par mois, la prime enfant complète est incluse.
Restaurant, entreprise artisanale ou commerce : à partir de 2027, les indépendants sans assurance retraite obligatoire en profitent aussi, avec déclaration d’impôts et jusqu’à 67 ans. De même pour les médecins, avocats et autres membres de caisses professionnelles.
Avec 30 € par mois, vous recevez 180 € de prime par an, la moitié de votre versement. Avant 25 ans, 200 € en plus une fois.
La prime complète ne dépend plus du revenu. Vous en profitez dès 10 € par mois.
POUR LES LECTEURS ATTENTIFS
| Quoi | Avant | À partir de 2027 |
|---|---|---|
| Prime par personne | 175 € par an | jusqu’à 540 € par an |
| Prime par enfant | 185 € pour les enfants nés avant 2008, 300 € à partir de 2008 | jusqu’à 300 € pour chaque enfant |
| Qui a droit | Salariés et indépendants cotisant à l’assurance retraite, fonctionnaires et quelques autres groupes | aussi les indépendants sans assurance retraite obligatoire et les membres de caisses professionnelles, jusqu’à 67 ans |
| Versement personnel | 4 euros sur 100 de votre revenu pour la prime complète | indépendant du revenu, dès 10 € par mois |
| Impôt à la retraite | réparti sur 20 ans, le montant augmente de 2 % par an | réparti sur 5 ans, plus d’augmentation annuelle |
Source : ministère fédéral allemand des Finances, questions-réponses sur la réforme de la retraite privée.
Oui. Faites calculer votre aide et inscrivez-vous. Nous vérifions aussi si vous avez déjà droit aujourd’hui à la prime au logement ou à la prime d’épargne salariale. Elles passent par un second contrat d’épargne-logement normal.
Selon le nouveau droit, à partir du 1er janvier 2028. Vous pouvez alors retirer toute votre épargne pour acheter, construire, rénover dès 3 000 € ou solder votre crédit.
Vous recevez alors votre épargne à la retraite sous forme de versements mensuels. Vous pouvez en toucher jusqu’à 30 % en une fois. Vous gardez l’aide.
Oui. Si vous retirez votre épargne pour votre logement, vous devez y habiter jusqu’à 5 ans après le début de vos versements à la retraite, soit jusqu’à environ 72 ans s’ils commencent à 67 ans. Ensuite vous pouvez vendre ou louer. Si vous déménagez avant et rachetez un logement dans les délais légaux, vous gardez l’aide. Sinon, le montant restant est imposé en une fois. Même dans ce cas, vous ne remboursez pas les primes.
Vous pouvez réduire ou suspendre vos versements. 10 € par mois suffisent pour la prime. Ne résiliez pas : l’État réclamerait alors les primes. Votre conseiller trouve une solution avec vous.
Oui, avec un second contrat. L’argent de l’employeur et la prime au logement vont sur un contrat d’épargne-logement normal, votre propre versement sur le contrat aidé. Ainsi vous profitez des deux aides.
Elle est versée chaque année où vous touchez les allocations familiales (Kindergeld) pour l’enfant. Ensuite, votre propre prime reste.
Non. Nous proposons l’aide uniquement avec un contrat d’épargne-logement, à taux fixe et sans risque de marché.
Les contrats signés avant le 31 décembre 2026 gardent l’ancien droit. Vous pouvez changer volontairement. Le changement est alors définitif et vaut pour tous vos contrats. Nous calculons d’abord les deux options avec vous.
Le plus souvent, oui. Jusqu’ici, 60 € par an suffisaient pour la prime complète. Les personnes qui gagnent très peu et ont déjà un ancien contrat s’en sortent parfois mieux avec celui-ci. Votre conseiller vérifie cela avec vous.
Oui, à la retraite. Le fisc tient un compte séparé pour votre contrat avec vos versements aidés et vos primes. À partir de 2027, ce montant est imposé sur 5 ans au lieu de 20 et n’augmente plus de 2 pour cent par an. Nous ne donnons pas de conseil fiscal. Pour votre cas, adressez-vous à votre conseiller fiscal.
Seulement si vous résiliez et utilisez l’argent pour autre chose. Si vous l’utilisez pour votre logement ou comme rente, les primes vous appartiennent. Le tableau « La réponse honnête » plus haut montre tous les cas.
Mis à jour:
Une minute, six clics. Sans engagement et sans documents.
Cette page utilise des images créées avec l’intelligence artificielle. Les portraits de Marc A. Schnitzler reposent sur de vraies photos et ont été créés avec son accord. Les scènes de famille sont des illustrations. Les textes et traductions ont été rédigés avec l’aide de l’intelligence artificielle. Le test d’aide calcule selon des règles fixes et ne prend aucune décision automatique à votre sujet. En savoir plus sur notre usage de l’IA
