Crédit immobilier en cours : y a-t-il une aide pour le remboursement à partir de 2027 ?

Dernière mise à jour: 12 octobre 2026 · selon les règles applicables à partir du 1er janvier 2027 · Éditeur : INTERNA · responsable : Marc A. Schnitzler, dans le financement immobilier depuis 2005

Oui. Si vous habitez déjà votre propre logement et remboursez un crédit, l’État ajoute de l’argent à partir de 2027, si vous êtes éligible et épargnez en parallèle sur un contrat aidé : jusqu’à 540 € par an avec 150 € par mois et jusqu’à 300 € pour chaque enfant. À partir du 1er janvier 2028, vous pouvez mettre l’épargne, primes comprises, dans votre crédit selon les nouvelles règles, dès 3 000 €. Votre crédit continue tout à fait normalement auprès de votre banque.

Exemple de calcul : parent seul, un enfant, 150 € par mois

	par an	en dix ans
Votre propre versement	1 800 €	18 000 €
Prime de base	540 €	5 400 €
Prime enfant	300 €	3 000 €
disponible pour le remboursement	2 640 €	26 400 €

Sur chaque tranche de 100 € qui va dans le crédit, environ 32 € viennent de l’État dans cet exemple. Un couple, les deux actifs, avec deux enfants, reçoit avec 150 € par mois chacun 1 680 € par an, en dix ans 16 800 €. Calcul sans intérêts et sans frais du contrat, la prime enfant est versée tant que les allocations familiales (Kindergeld) le sont.

Deux façons d’obtenir une aide au remboursement

Épargner en parallèle et rembourser : votre crédit continue, quelle que soit la banque. Vous épargnez sur un contrat d’épargne-logement aidé (Bausparvertrag) et mettez plus tard l’épargne, primes comprises, dans le crédit, par exemple à la fin de la période de taux fixe (Zinsbindung), c’est-à-dire la période pendant laquelle votre taux est fixé, ou comme remboursement anticipé partiel (Sondertilgung) si votre contrat de crédit le permet.
Prêt aidé : avec un prêt autorisé pour cela par l’État, par exemple un prêt d’épargne-logement avec le tarif adapté, le remboursement lui-même compte comme versement aidé. C’est la partie de la mensualité qui réduit le crédit. Le prêt est accordé quand la caisse d’épargne-logement a vérifié vos revenus et vos garanties. Si un nouveau financement pour la suite de votre crédit (Anschlussfinanzierung) arrive de toute façon, il vaut la peine de prendre en compte cette solution tôt.

Votre conseiller calcule avec vous quelle solution convient à votre crédit. Il a besoin pour cela du reste dû, du taux et de la fin de votre période de taux fixe.

Ce que vous devez savoir

Habiter soi-même : l’aide ne concerne que le logement que vous habitez vous-même, comme résidence principale. Vous devriez y rester jusqu’à ce que votre compte de suivi du logement (Wohnförderkonto, le compte qui enregistre l’argent aidé placé dans votre logement) soit entièrement imposé à la retraite, soit environ cinq ans après le moment où votre contrat commence à vous verser votre retraite. Si vous déménagez définitivement plus tôt, le montant restant est imposé en une fois, sauf si vous achetez de nouveau un logement à vous dans des délais fixés.
L’impôt est payé à la retraite : ce que vous mettez dans le logement, l’office central des primes (Zulagenstelle) le note sur votre compte de suivi du logement. Vous payez l’impôt sur ce montant dans les cinq ans qui suivent le début de votre retraite, le plus souvent à un taux plus bas que pendant votre vie active. Vous n’avez pas à rembourser les primes.
Changer de banque est permis : si vous changez de banque pour votre crédit, l’aide reste possible.

Combien d’aide revient à votre foyer ? Le test d’aide calcule en une minute le montant que vous pouvez recevoir. Ensuite, un conseiller vérifie avec vous que tout correspond à votre situation. Ce conseil est gratuit et se fait en français.

Calculer mon aide

Questions fréquentes

Puis-je utiliser l’Eigenheimrente pour mon crédit en cours ?

Oui. L’Eigenheimrente est l’aide de l’État pour votre propre logement. Vous épargnez en parallèle sur un contrat aidé et utilisez l’épargne, primes comprises, à partir de 2028 pour le remboursement, dès 3 000 €. Avec un prêt autorisé pour cela, le remboursement lui-même peut aussi être aidé.

Dois-je changer de banque pour cela ?

Non. Votre crédit continue auprès de votre banque. L’épargne se fait sur un contrat aidé séparé.

Combien d’aide je reçois pour le remboursement ?

Autant que pour l’épargne, si vous êtes éligible : jusqu’à 540 € de prime de base par an avec 150 € par mois et jusqu’à 300 € par enfant avec allocations familiales. Un parent seul avec un enfant a ainsi après dix ans 26 400 € pour le remboursement, dont 8 400 € de l’État.

Dois-je rembourser les primes si je rembourse mon crédit avec ?

Non. Le montant utilisé est imposé à la retraite, réparti sur les cinq ans qui suivent le début de la retraite. Vous ne devez rembourser que si vous utilisez l’épargne pour autre chose que votre logement ou votre retraite.

Pour aller plus loin

Sources

L’argent du contrat est destiné à votre retraite et à votre propre logement. Si vous vous faites verser l’épargne aidée avant terme, par exemple en résiliant le contrat, vous devez rembourser les primes et les avantages fiscaux.

Les exemples présentent les règles légales de façon simplifiée. Ils ne remplacent pas un conseil fiscal ou juridique adapté à votre situation. Les frais du contrat et les intérêts ne sont pas pris en compte. Cette page a été rédigée avec l’aide de l’intelligence artificielle et traduite de l’allemand. INTERNA est responsable de son contenu. En savoir plus