Kredit za kuću koji otplaćujem: postoji li od 2027. podrška za otplatu?
Posljednje ažuriranje: · po pravilima od 1. januara 2027 · Izdavač: INTERNA · odgovoran: Marc A. Schnitzler, u finansiranju nekretnina od 2005.
Da. Ako već živite u vlastitom stanu i otplaćujete kredit, država od 2027. dodaje novac ako imate pravo na podršku i paralelno štedite na podržani ugovor: do 540 € godišnje uz 150 € mjesečno i do 300 € za svako dijete. Od 1. januara 2028. ušteđevinu zajedno s podrškom po novim pravilima smijete uložiti u svoj kredit, već od 3.000 €. Vaš kredit pri tome sasvim normalno teče dalje kod Vaše banke.
Primjer: samohrani roditelj, jedno dijete, 150 € mjesečno
| godišnje | za deset godina | |
|---|---|---|
| Vaša vlastita uplata | 1.800 € | 18.000 € |
| Osnovna podrška | 540 € | 5.400 € |
| Podrška za dijete | 300 € | 3.000 € |
| spremno za otplatu | 2.640 € | 26.400 € |
Od svakih 100 € koji idu u kredit, u ovom primjeru oko 32 € dolazi od države. Par, oboje zaposleni, s dvoje djece uz po 150 € mjesečno dobija 1.680 € godišnje, za deset godina 16.800 €. Računato bez kamata i bez troškova ugovora, podrška za dijete postoji dok teče dječiji doplatak (Kindergeld).
Dva puta do podržane otplate
- Paralelno štedjeti i otplatiti: Vaš kredit teče dalje, svejedno kod koje banke. Štedite na podržani ugovor o stambenoj štednji (Bausparvertrag) i ušteđevinu zajedno s podrškom kasnije uložite u kredit, na primjer kada istekne period fiksne kamate, dakle period za koji je Vaša kamata ugovorena, ili kao vanrednu otplatu, ako to Vaš ugovor o kreditu dozvoljava.
- Podržani kredit: kod kredita koji je država odobrila za to, na primjer kredita iz stambene štednje s odgovarajućom tarifom, sama otplata se računa kao podržana uplata. To je dio rate koji smanjuje kredit. Kredit dobijate kada stambena štedionica (Bausparkasse) provjeri Vaša primanja i Vaša sredstva osiguranja kredita. Ako Vam ionako predstoji nastavak finansiranja nakon isteka fiksne kamate, isplati se rano uračunati i ovaj put.
Koji put odgovara Vašem kreditu, Vaš savjetnik izračuna s Vama. Za to mu trebaju preostali dug, kamata i kraj Vašeg perioda fiksne kamate.
Šta morate znati
- Sami živjeti u stanu: podržava se samo stan u kojem sami živite, kao glavno prebivalište. Trebali biste tamo živjeti dok Vaš račun stambene podrške (Wohnförderkonto) u starosti ne bude potpuno oporezovan, dakle oko pet godina nakon početka isplate iz Vašeg ugovora. Ako se ranije trajno odselite, preostali iznos se oporezuje odjednom, osim ako u određenim rokovima ponovo kupite vlastiti stan.
- Oporezuje se u starosti: ono što uložite u stan, ured za podršku (Zulagenstelle) bilježi na Vašem računu stambene podrške. Taj iznos oporezujete u pet godina nakon početka penzije, uglavnom po nižoj poreskoj stopi nego tokom radnog vijeka. Podršku ne morate vraćati.
- Refinansiranje je dozvoljeno: ako promijenite banku za svoj kredit, podrška ostaje moguća.
Koliko podrške pripada Vašem domaćinstvu? Provjera podrške za jednu minutu izračuna koliku podršku možete dobiti. Nakon toga savjetnik s Vama provjerava da li sve odgovara Vašoj situaciji. Savjetovanje je besplatno i na Vašem jeziku.
Izračunajte svoju podrškuČesta pitanja
Mogu li Eigenheimrente koristiti za kredit koji otplaćujem?
Da. Paralelno štedite na podržani ugovor i ušteđevinu zajedno s podrškom od 2028. koristite za otplatu, od 3.000 €. Kod kredita odobrenog za to i sama otplata može biti podržana.
Moram li za to promijeniti banku?
Ne. Vaš kredit teče dalje kod Vaše banke. Štedi se na posebnom podržanom ugovoru.
Koliko podrške dobijam za otplatu?
Koliko i kod štednje, ako imate pravo na podršku: do 540 € osnovne podrške godišnje uz 150 € mjesečno i do 300 € po djetetu za koje se prima dječiji doplatak. Samohrani roditelj s jednim djetetom tako nakon deset godina ima 26.400 € za otplatu, od toga 8.400 € od države.
Moram li vratiti podršku ako njome otplaćujem kredit?
Ne. Iskorišteni iznos se oporezuje u starosti, raspoređeno na pet godina nakon početka penzije. Vratiti morate samo ako ušteđevinu koristite za nešto drugo osim za svoj stan ili penziju.
Čitajte dalje
Izvori
- Savezno ministarstvo finansija: pitanja i odgovori o reformi privatne penzijske štednje (na njemačkom)
- Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen: kako funkcioniše Wohn-Riester (na njemačkom)
- Bundesgesetzblatt 2026 I br. 156: Altersvorsorgereformgesetz, zakon o reformi penzijske štednje (na njemačkom)
Novac na ugovoru namijenjen je Vašoj penziji i Vašem vlastitom domu. Ako zatražite prijevremenu isplatu podržane ušteđevine, na primjer otkazom ugovora, morate vratiti podršku i poreske olakšice.
Primjeri pojednostavljuju zakonska pravila. Ne zamjenjuju poresko ili pravno savjetovanje u pojedinačnom slučaju. Troškovi ugovora i kamate nisu uračunati. Ova stranica je izrađena uz pomoć umjetne inteligencije i prevedena s njemačkog, za sadržaj je odgovorna INTERNA. Više o tome